Эквайринг – что это?
(4 оценок, среднее: 4,00 из 5)
Под эквайрингом понимают систему, позволяющую принимать в качестве оплаты кредитные и дебетовые карты, а также устройства бесконтактной оплаты. В процедуре участвует несколько сторон: торговая точка, клиент, банки (эмитенты и эквайеры). Постараемся разобраться, как работает система и для чего нужны платежные терминалы. В статье также будут рассмотрены основные разновидности, преимущества и недостатки сервиса.
Содержание:
- Преимущества и недостатки услуги
- Субъекты, принимающие участие в эквайринге
- Классификация эквайринга
- Принцип действия сервиса
- Что представляет собой договор
- Процедура подключения
- Аренда или покупка терминала
- Комиссионное вознаграждение банку
- Требования к интернет-эквайрингу
Преимущества и недостатки услуги
Для расчета за товар картой недостаточно одного платежного терминала. Продавец также должен заключить соглашение с банком. В документе отражаются:
- условия установки и обслуживания оборудования;
- ставка комиссионного вознаграждения;
- сроки возмещения средств.
Условия банковского обслуживания будут отличаться для каждой торговой компании. К преимуществам платежного сервиса можно отнести:
- Увеличение размера прибыли и расширение клиентской базы. Безналичная форма оплаты влияет на отношение покупателей к крупной сумме покупки. Подтверждают исследования и тот факт, что обеспеченная категория потребителей предпочитает оплату картой.
- Существенное сокращение времени обслуживания. Клиенту не нужно искать необходимую сумму без сдачи, а кассир освобождается от пересчета денег.
- Появляется возможность удаленного управления бизнесом, что особенно актуально для интернет-магазинов. Оплата за товары может поступать из любой страны.
- Экономия средств на услугах инкассации.
- Предприятие обезопасит себя от получения поддельных денег.
- Повышается надежность расчетов.
- Покупателю не нужно перепроверять сдачу.
- География покупок значительно расширяется.
- Сделка совершается быстро и удобно.
- Такая форма оплаты предполагает участие клиентов в программе лояльности с начислением бонусов и скидок.
- Во время ограбления деньги на счету предпринимателя останутся нетронутыми.
Несмотря на внушительный список положительных качеств и довольно высокую степень безопасности, система также имеет и свои недостатки:
- держатели карт могут стать жертвами мошенников;
- комиссия, арендная плата банка за использование оборудования могут быть нерентабельными;
- существует вероятность утечки персональных сведений клиента;
- есть риск выхода оборудования из строя.
Субъекты, принимающие участие в эквайринге
В процедуре участвует несколько сторон:
- Торговые точки. Компания, которая занимается подключением эквайринга и уплачивает комиссию за пользование.
- Банк-эквайер – это организация, открывшая расчетный счет. Банк, предоставляющий оборудование, должен быть зарегистрирован в одной из международных ПС. Сторона несет ответственность за операции по картам.
- Банк-эмитент. Отвечает за расчеты с использование карты.
- Клиент. Владелец карты, выпущенной банком-эмитентом.
В качестве оборудования используются POS-терминалы. Электронные устройства включают считыватель карт, клавиатуру и блок для печати чеков.
Классификация эквайринга
Выделяют несколько разновидностей эквайринга:
- Банковский (торговый) предполагает прием карт для оплаты покупок с использованием специального считывающего оборудования.
- Интернет-эквайринг позволяет выполнять оплату в режиме онлайн без вспомогательных устройств. Со страницы заказа пользователь переадресовывается на страницу банка в сети. Все данные вводятся в защищенном режиме.
- Под мобильным эквайрингом понимают безналичную оплату смартфоном. Этот способ особенно удобен, если установка терминала невозможна, к примеру, в такси, курьерской службе.
Каждая из категорий имеет свои сильные и слабые стороны. Торговый эквайринг широко распространен. Онлайн услуга дает возможность выхода на новые рынки, но связана с рисками мошенничества и незаконного списания средств с карты.
Принцип действия сервиса
Использование сервиса оплаты картой становится возможным после согласования технических и юридических условий. Принцип работы каждого вида эквайринга будет иметь свои отличия.
Торговый эквайринг предполагает предоставление компании POS-терминала, с помощью которого впоследствии и будут списываться средства с карт клиентов. За каждую трансакцию кредитно-финансовое учреждение списывает процент и перечисляет сумму товара или услуги на счет продавца, за вычетом комиссии.
Существует две формы оплаты:
- контактная, карту необходимо вставить в терминал и ввести пин-код;
- при бесконтактной карта прикладывается к терминалу, код потребуется только для подтверждения операций на сумму более одной тысячи рублей.
Интернет-эквайринг основан на проведении оплаты в интернете. Терминал не используется, но в этом случае в операции участвует процессинговая компания, отвечающая за защищенное соединение.
Информационная безопасность обеспечивается с помощью следующих технологий:
- протоколов шифрования информации, во избежание вероятности перехвата;
- дополнительная система безопасности интернет-платежей 3D-Secure предусматривает дополнительное подтверждение операции посредством текстового сообщения;
- стандартов обработки и хранения информации об операциях.
В мобильном эквайринге используется мобильный телефон с установленным приложением или mPOS-терминалом. Принцип его работы практически не отличается от торгового сервиса.
Имеют перечисленные категории и общие признаки:
- для проведения платежа понадобится банковская карта;
- сведения о потребителе с помощью устройства поступают в процессинговую службу эмитента карты;
- наличие средств на карте проверяется банком автоматически;
- запрашиваемая сумма списывается со счета;
- чек распечатывается в двух экземплярах – для продавца и покупателя;
- кредитно-финансовое учреждение, с которым продавец заключил договор, списывает комиссию;
- продолжительность каждой трансакции – не более 1 минуты.
Что представляет собой договор
В договоре должны быть отражены условия взаимодействия торговой точки и банка. В числе обязанностей кредитно-финансового учреждения:
- установка устройств;
- проведение обучения персонала, обновление ПП;
- круглосуточная техническая поддержка;
- обеспечение бесперебойной работы терминалов;
- деньги должны поступать на счет в оговоренные сроки.
Перечень прав банка:
- взимание процентной ставки за предоставление услуг эквайринга;
- возможность внесения изменений в условия обслуживания в одностороннем порядке, если информация о них предварительно была опубликована на официальном сайте;
- за ошибочные платежи деньги возвращаются покупателю;
- при снижении оборотов продавца до определенной отметки банк имеет право прекратить сотрудничество.
Продавец обязуется:
- обслуживать карты клиентов на установленном оборудовании и программном обеспечении;
- оплачивать комиссию, установленную в договоре;
- не использовать другое оборудование в трансакциях эквайринга, помимо предоставленного банком;
- соблюдать условия соглашения, заключенного с кредитно-финансовым учреждением.
Компания-продавец имеет право информировать клиентов об услуге эквайринга и использовать терминалы в период действия договора. Соглашение включает приложения с инструкциями по использованию оборудования, возможными причинами нарушений, контактами технической поддержки, списком используемых ПС. Невыполнение условий договора может привести к немедленному отключению эквайринга.
Процедура подключения
Подать заявку в банк можно на сайте кредитно-финансовой организации. Для заключения сделки понадобятся следующие документы:
- паспорт представителя компании-продавца или индивидуального предпринимателя;
- доверенность (при необходимости);
- свидетельство о государственной регистрации субъекта хозяйственной деятельности;
- справка с реквизитами РС из банка;
- карточка образцов подписей и печати;
- свидетельство, подтверждающее постановку на учет в органы фискальной службы.
Банки также имеют право затребовать и другие документы – лицензии, финансовую отчетность.
Аренда или покупка терминала
Банковские учреждения предлагают оборудование в аренду и его бесплатное техническое обслуживание. Комиссия в таком случае будет выше, чем при использовании продавцом собственного аппарата.
Условия договоров аренды включают также требования к обороту. К примеру, если размер покупок меньше 200 тысяч рублей, процент комиссии увеличивается на 1,0. При сезонном бизнесе или вынужденном перерыве в работе, когда суммы покупок достигнут установленного лимита, банк имеет право расторгнуть договор.
Но приобретение компанией терминалов требует серьезных вложений, в особенности, если торговых точек несколько. Устройства придется перепрошивать, согласно требованиям конкретного кредитно-финансового учреждения. Размер оплаты за обновления сопоставим с месячной арендой терминала в банке.
Комиссионное вознаграждение банку
Ставка торгового эквайринга – ключевое условие договора, которое определяет размер комиссии банка за предоставление услуги. Безналичная оплата выгодна для покупателей, так как услугу оплачивает продавец.
Величина ставки зависит от нескольких составляющих:
- срока зачисления средств;
- репутации фирмы;
- сферы деятельности;
- объемов оборота;
- принадлежности к торговой сети.
Зависит размер комиссии и от вида эквайринга, самые высокие ставки применяются при оплате онлайн.
Требования к интернет-эквайрингу
Банк заключает договор с компаниями, соответствующими определенным требованиям:
- на сайте должна быть размещена контактная информация;
- магазин предоставляет полное описание товаров и услуг;
- есть раздел с пошаговой инструкцией оплаты с логотипами используемых ПС;
- предусмотрен раздел с детальной информацией о возврате или отмене заказа;
- представлены сведения о доставке.
Если интернет-магазин не соответствует хотя бы одному пункту, банк имеет право отказать в сотрудничестве или повысить изначальный размер комиссии.
Преимущества и недостатки интернет-эквайринга:
| Плюсы | Минусы |
| Отсутствует необходимость открывать офис и нанимать сотрудников для расчетов с клиентами | Ставка интернет-эквайринга обычно выше |
| Не требуются специальные устройства для считывания карт | Оплата через интернет происходит несколько дольше, чем классическое считывание карты POS-терминалом (в среднем от трех до пяти минут против одной минуты при оплате через терминал) |
| Покупатель может совершать покупки из дома | Несмотря на постоянное усиление защиты онлайн-платежей, существует достаточный риск несанкционированного списания средств |
| У продавца нет необходимости тратиться на услуги по инкассированию | |
| Уровень безопасности интернет-платежей повышается c каждым днем |
Услуги интернет-эквайринга востребованы среди онлайн-магазинов, которые хотят максимально охватить рынок без открытия новых представительств в других регионах. Оплата в режиме онлайн также популярна при покупке авиа- и железнодорожных билетов.
Подключиться к системе можно несколькими способами:
- в отделении банка;
- через процессинговую компанию;
- через специализированный агрегатор.
Эквайринг предоставляет возможности для развития бизнеса, продвижения товаров и услуг, снижения затрат. Безналичные расчеты привлекают все большее число пользователей, так как технологии в сфере безопасности и защиты платежей развиваются.
(4 оценок, среднее: 4,00 из 5)
Загрузка....jpg)